När ett lån tecknas är det en hel del saker som är valbara både när det gäller räntan och återbetalningen på lånet (amorteringen).
När det gäller räntan är den stående frågan om man ska ha rörlig eller fast ränta. De som väljer fast behöver även välja på hur lång tid som räntan ska bindas. Idag rör sig räntan uppåt och många experter rekommenderar därför att man ska välja bunden då de tror att räntan kommer fortsätta uppåt. Men som vi nämnt i tidigare inlägg är det inte bara fördelar med denna bundna ränta. Allt har sina fram- och baksidor.
När det gäller amorteringen är amorteringstiden och amorteringssättet de två stora frågorna. Amorteringstiden varierar utifrån hur stort lånet är men även hur mycket individen har möjlighet att betala per månad.
De två vanligaste amorteringssätten är rak amortering eller att ha ett annuitetslån.
Rak amortering
Med rak amortering menas att personen betalar av på låneskulden med exakt samma belopp varje månad. Däremot varierar summan på räntan hela tiden. En lånetagare kan t.ex. bestämma sig för att amortera 2000kr per månad och där utöver betala räntan. Eftersom lånet betalas av succesivt kommer även räntekostnaden minska succesivt.
Fördelen med rak amortering är att man som låntagare alltid känner att det rör sig framåt. Varje månad kommer totalsumman som betalas in vara mindre än föregående månad. Detta gör att man upplever stegen mot skuldfrihet tydligare.
Nackdelen är att låntagaren måste betala en hög totalsumma i början av låneperioden vilket inte alltid är uppskattat.
Annuitetslån
De personer som istället väljer annuitetslån betalar samma summa varje månad. Fördelen med det är att det är lättare att lägga budget och veta hur mycket som behöver läggas undan till ränta och amortering. Nackdelen är att man aldrig upplever någon skillnad trots flera år av avbetalningar.
Vid ett annuitetslån betalar låntagaren alltid samma summa vilket är amortering och ränta tillsammans. Det betyder att en del av summan går till räntan och en del till att minska lånebeloppet. Om personen har exakt samma ränta hela tiden betyder det att mer och mer av summan kommer gå till amortering med tiden. Detta eftersom att den del som betalas in till amortering ökar varje månad. Lägre lånebelopp ger mindre ränta. Mindre ränta ger att en större del av beloppet kan gå till amortering och så vidare.
Det man ska komma ihåg är att avbetalningstiden kan läggas upp på lika lång tid på dessa två alternativ så det är enbart en smaksak om det ena eller det andra väljs.