Privatlånen är de vanligaste lånen. Med ett privatlån kan du låna allt mellan 5 000-350 000 kronor. Återbetalningstiden är normalt 2-10 år. Den största skillnaden mellan ett privatlån och ett bostadslån är att du inte ställer någon reell säkerhet för lånet när du tar ett privatlån. Det är i stället din löpande betalningsförmåga som ligger som säkerhet för lånet. Man kan säga att du pantsätter en del av din framtida löpande inkomst när du tar ett privatlån. Läs vidare så ser du exakt hur ett privatlån fungerar.
Det finns många olika aktörer som erbjuder privatlån. Alla finansbolag som har tillstånd att bedriva in- och utlåning till privatpersoner har rätt att erbjuda privatlån. Du behöver alltså inte gå till den bank där du har ditt lönekonto för att ansöka om ett privatlån. Du kan lika gärna vända dig till nischbanker, försäkringsbolag och kreditinstitut.
När du ansöker om ett privatlån uppger du hur mycket du vill låna. Långivaren gör då en kreditupplysning för att se om du har en ekonomisk ställning som är tillräcklig för att du ska kunna uppfylla dina åtaganden, det vill säga betala amorteringar och ränta. Det är din inkomst som avgör hur mycket du får låna. Om du har en relativt liten inkomst varje månad kan du löpa risken att långivaren sätter ett maxbelopp som vida understiger de 500 000 kronor som utgör taket för ett privatlån. Tänk också på att det inte är alla långivare som accepterar låntagare med betalningsanmärkningar. De långivare som gör det ger ofta sämre lånevillkor, till exempel genom högre räntor.
När du har blivit godkänd som låntagare och har fått dina pengar utbetalda ska du sedan betala amorteringar och ränta på det lånade beloppet. Räntan är det pris du får betala för att få låna pengar. En amortering är en avbetalning på skulden. Räntan är avdragsgill i deklarationen.
Privatlån – ett lån utan säkerhet
Det finns många olika sorters lån. Det som skiljer de olika lånen åt är i princip enbart vilken säkerhet du som låntagare ställer för lånet. För ett bolån, till exempel, är det själva bostadsrätten eller villan, som utgör säkerhet för lånet. Om du inte kan betala räntor och amorteringar på lånet kan banken helt enkelt ta din bostad i besittning och sälja den. Om du köper en bil på avbetalning ligger säkerheten givetvis i bilen.Sedan finns det ett antal former av lån som du inte behöver ställa någon reell säkerhet för. Dessa lån har, av naturliga anledningar, lägre maximala lånebelopp än exempelvis ett bolån. Ett privatlån är ett typexempel på ett lån utan säkerhet. När du tar ett privatlån, eller blancolån med ett annat namn, behöver du inte ställa någon som helst säkerhet för lånet. Du behöver inte pantsätta bilen eller skriva ett skuldebrev på din båt. Men, någon form av säkerhet behöver väl ändå långivaren? Jo, långivaren tittar både på din tidigare och din nuvarande betalningsförmåga för att se om du ska beviljas ett lån. Den inkomst du har ska täcka de räntor du måste betala och de amorteringar du ska göra på lånet. På så sätt kan man säga att långivaren får en säkerhet i dina framtida inkomster. Den tidigare betalningsförmågan bedömer långivaren normalt utifrån om du har några betalningsanmärkningar eller inte.Säkerheten i framtida inkomster betraktas dock inte som lika säkra som exempelvis en pant i en villa eller bostadsrätt. Långivarens risk är alltså högre för ett privatlån. Därför är räntan på ett privatlån alltid högre än räntan på ett bolån. Räntan sätts dock individuellt, som om du har en god betalningsförmåga och dessutom har skött återbetalningen av tidigare krediter på ett oklanderligt sätt kan du räkna med att inte behöva betala en särskilt hög riskpremie.
Privatlån med betalningsanmärkning – risker
För ett privatlån behöver du inte ställa någon fysisk säkerhet. Du behöver inte pantsätta bostaden eller något annat värdefullt objekt för att bli godkänd som låntagare för ett privatlån. Du måste dock ha en ekonomi som långivaren anser vara tillräcklig för att du löpande ska kunna betala räntor och amorteringar på lånet. Hur är det då om du har en betalningsanmärkning? En betalningsanmärkning är ju en indikation på att du åtminstone tidigare har haft en mindre bra ekonomi.Det finns relativt många långivare som godkänner låneansökningar från personer som har betalningsanmärkningar. Det är kanske inte så konstigt. Ungefär var tionde svensk har nämligen en eller flera betalningsanmärkningar, så det finns helt klart en marknad. Även om du kan få låna pengar genom ett privatlån, trots att du har betalningsanmärkningar, ska du vara på det klara med att du förmodligen inte får lika bra villkor som du hade fått om du hade varit ”prickfri”.En risk som du som ansöker om ett privatlån med betalningsanmärkning kan råka ut för är att du kanske inte får låna så mycket som du vill eller behöver. Ett privatlån ligger normalt sett på summor mellan 10 000-500 000 kronor. När du tar ett privatlån är det din löpande betalningsförmåga som avgör hur mycket du får låna. Alla är liksom inte garanterade att få låna upp till maxbeloppet. Om du har en betalningsanmärkning kan du upptäcka att ditt låneutrymme är lägre jämfört med om du hade varit prickfri. Det är omöjligt att säga med hur mycket, men du ska i varje fall vara beredd på att det kan röra sig om en betydande summa.
En annan risk är att du helt enkelt får betala en högre ränta på de pengar du lånar. Även här är det omöjligt att säga hur mycket högre dina räntekostnader blir eftersom räntan sätts helt individuellt. Dessutom kan räntans storlek bero på hur mycket du lånar.